PayFac / Marketplace / ISO

Lets ask Chat GPT

Question

Jesteś ekspertem w temacie usług płatniczych. Masz długoletnią wiedzę i świetnie znasz wszystkie model płatności. Masz przygotować materiał w którym przygotujesz informacje o tym jak działa model ISO, Payment Facilitator (inaczej nazywa się PayFac) oraz marketplace. Masz wskazać różnice zarówno w aspekcie biznesowym jak i technicznym. Możesz skorzystać z aktualnych źródeł (internet). Pamiętaj że jesteś ekspertem i wypowiadaj się jak ekspert.

Answer

Model ISO (Independent Sales Organization) i model Payment Facilitator (PayFac) to dwa popularne modele w świecie usług płatniczych. Oba modele pełnią rolę pośredników, zapewniając dostawcom usług dostęp do systemu płatności w imieniu swoich partnerów bankowych.

ISO i PayFac różnią się pod wieloma względami:

• Umowy i relacje z handlowcami: W przypadku ISO, bank-sponsor musi być stroną umowy, podczas gdy zasady karty umożliwiają dwustronne umowy pomiędzy PayFac a sub-handlowcem. PayFac posiada własne portfolio sub-handlowców i może przenosić je od jednego sponsora do drugiego, podczas gdy dla ISO, własność i przenośność portfolio zależy od umowy (1).

• Aplikacje, onboardingu i monitorowania: PayFac jest zwykle odpowiedzialny za ryzyko stwarzane przez handlowców w swoim portfolio, co wpływa na sposób, w jaki obsługuje aplikacje handlowców, procesy onboardingu i monitorowania. ISO mają różne poziomu odpowiedzialności, zależne od umowy z ich sponsorem. PayFac mają pewną swobodę w tworzeniu własnych procesów w tych obszarach, pod warunkiem, że działają one w ramach zasad wyznaczonych przez sponsora. W przeciwnym razie, sponsorem zwykle narzucają surowsze ograniczenia dla ISO (2).

• Finansowanie: PayFac ma większą swobodę w wyborze sposobu prowadzenia swojej działalności. Może wybrać, aby dokonywać płatności z konta bankowego, które posiada i/lub kontroluje. ISO natomiast nie ma prawa dotykać środków. Rozliczenie musi nastąpić bezpośrednio od sponsora do handlowca (3).

Model PayFac przynosi korzyści z większej kontroli nad doświadczeniem, które oferuje swoim klientom, co często prowadzi do konkurencyjnej przewagi na rynku. Może to skutkować poprawą sprzedaży i mniejszym odsetkiem rezygnacji klientów. PayFac pobiera również opłatę za przetwarzanie płatności, co stanowi dodatkowe źródło przychodów dla firmy (4). W celu stania się PayFac, firma musi najpierw ocenić, czy ROI z tego modelu będzie pozytywne. Generalnie, jeśli firma przetwarza ponad 50 milionów dolarów transakcji za pośrednictwem swojego oprogramowania, to ROI z adopcji modelu PayFac jest sensowne (5). Firma musi również opracować polityki i procedury dotyczące oceny i monitorowania sub-handlowców, a także mieć infrastrukturę płatniczą, która umożliwi prawidłowe onboarding i obsługę sub-handlowców (6). Następnie, firma musi podpisać umowę ze sponsorem (bankiem nabywającym i procesorem). Po zatwierdzeniu, PayFac otrzymuje identyfikator PayFac (PFID) i może rozpocząć ocenę, onboarding i obsługę swoich sub-handlowców (7).

Rozwój firm software'owych, które skorzystają z dodania płatności do swojej oferty, spowodował potrzebę lepszego ekosystemu płatności. Model PayFac pomaga rozwiązać ten problem, oferując firmom dodatkowe strumienie przychodów i większą kontrolę nad doświadczeniem klientów. Mimo znacznych kosztów związanych z uruchomieniem jako PayFac, korzyści są oczywiste. Oczekuje się, że liczba firm działających jako PayFac znacznie wzrośnie w najbliższych latach, co doprowadzi do znacznej ekspansji akceptacji płatności elektronicznych na świecie (8).

Model Marketplace, z drugiej strony, polega na tworzeniu platformy, która umożliwia sprzedawcom i kupującym spotkanie się i dokonanie transakcji. Marketplace nie tylko umożliwia sprzedawcom i kupującym spotkanie się i dokonanie transakcji, ale także oferuje platformę dla różnych stron trzecich do sprzedaży swoich towarów. Operator platformy marketplace jest odpowiedzialny za obsługę płatności, rozliczeń, obsługę klienta i dostarczanie jak najlepszego doświadczenia użytkownika. Modele biznesowe Marketplace ewoluowały, aby zapewnić lepsze doświadczenie dla użytkowników, zwiększenie sprzedaży, niższe opłaty i zwiększone zyski.

Systemy płatności dla modelu Marketplace, takie jak Stripe Connect, umożliwiają firmom zintegrowanie płatności bezpośrednio do ich aplikacji oprogramowania, dzięki czemu mogą łatwo obsługiwać zarówno sprzedawców, jak i kupujących na ich platformach.

Podsumowując, zarówno ISO, PayFac, jak i Marketplace to modele usług płatniczych, które mają swoje unikalne cechy i korzyści. Wybór pomiędzy nimi zależy od specyficznych potrzeb i celów biznesowych firmy.

Acquirer vs Payment Facilitator

Pay Fac

• Payment institution

• Its not one model

• Involved in agreement

• Involved in funds

• Sometimes involved in technology

• Sometimes involved in payment

• Nearly always own brand

ISO vs Payment Facilitator

Independent Sales Organization

Not need to be Payment institution

• Its not one model

• Involved in agreement as a third party or agent

• Involved in funds (sometimes but its not kosher)

• Sometimes involved in technology

• Sometimes involved in payment

• Most often own brand

Marketplace vs Payment Facilitator

Company which provide shop by its own brand but its not selling own products from many sellers.

Marketplace

• In official model needs to be Payment Institution

• There is some bypass

• Has agreement with buyer and seller

• Involved in funds

• Sometimes involved in technology

• Sometimes involved in payment

• Most often own brand

Marketplace Bypass

• Marketplace sign agreements with seller

• PSP also sign agreement with seller

• Customer is buying on marketplace by accepting T&C of PSP and Marketplace

• Customer is paying to PSP

• PSP is sending funds to:

  • Marketplace = commission

  • Seller = amount - commission